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家住北京市的王女士跑了两家大行网点，却发现5年期大额存单都停售了，3年期的产品也得靠“抢”巴彦淖尔隔热条设备，利率还比去年降了不少

近年来，随着银行业净息差持续承压，各银行开始重新评估自己的负债结构，国有大行陆续下架五年期大额存单产品

工商银行APP显示，该行近期发售的 2025年四期3年期个人大额存单起步门槛标注为“100万起存”，年利率仅为1.55%，而工行三年期定存产品的年利率标注为“年利率高可至1.55%”，定存的起步门槛仅为50元

在金融市场上，长期存款产品正在悄然消失。记者通过登录工商银行官方APP及手机银行查询发现，目前该行“大额存单”栏目下仅剩余 1个月、3个月、6个月、1年、2年、3年六个期限产品，5年期产品已无踪影

不止工商银行，农业银行、中国银行、建设银行、交通银行及邮储银行这六家国有大行已停售5年期大额存单产品

部分股份制银行及城商行也紧随其后收缩长期存款业务。招商银行客服人员确认，该行大额存单的在售列表中已没有3年期和5年期的选项

如今这种产品调整已经从大额存单延伸到了普通定期存款。家公开宣布取消五年期定存的是土右旗蒙银村镇银行

当五年期大额存单消失的同时，三年期产品的门槛也在不断提高。

工商银行APP显示，该行正在发售的2025年四期3年期个人大额存单，起步门槛标注为“100万起存”，而年利率仅为1.55%

这意味着储户需要将 100万资金放在工行三年，才能享受到和三年期定存一样的利率。而与普通定存50元的起步门槛相比，这一百万门槛形成了鲜明对比

在主流城商行中，北京银行官方APP显示，其在售的大额存单只有1个月、3个月、6个月、12个月两种，且这些产品还仅限定于部分地区，并非全国范围内通用

当前银行业主流的大额存单起步门槛都为20万元。这意味着，原本为中产阶层设计的大额存单，正在变成高净值客户的属产品。

面对银行业普遍面临的净息差压力，各银行做出了不同的产品调整策略。国有大行停售五年期大额存单，而中小银行则更多转向1年至3年期产品

对于国有大行而言巴彦淖尔隔热条设备，目前大额存单的年利率和定存之间的差别越来越小，但对于大部分中小银行而言，还是存在明显利率差

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在当前情况下，很多银行的公开渠道查不到有吸引力的大额存单，但实际上这些产品依然存在于系统中，只不过被用于更为重要的渠道中

一系列变动背后，是银行业普遍面临的净息差压力。根据国家金融监管总局数据，2025年三季度民营银行净息差环比下降0.08个百分点，行业整体面临相似挑战

贷款利率持续下行，银行资产端收益不断收窄；另一方面，存款竞争激烈，负债成本居高不下。这种“两头挤压”的状况导致银行净息差持续承压，不得不对长期高息存款产品进行调整

央行持续降息以来，银行净息差持续承压。在资产端投放相对乏力的情况下，压降成本较高的大额存单，有利于管理净息差

银行方面对于负债管控的焦虑是实实在在的。一位上市银行人士告诉记者，尽管国有行停售五年期大额存单的新闻不够新，但背后反映出银行对于负债管控的焦虑却是真实的

大额存单并未真正消失，而是改变了存在形式。一位上市银行人士介绍，目前银行对于大额存单的用途有两个，一个是用于吸纳优质新客户

对于那些在其他银行有业务但没有在该行存款的新客，银行会主动提供一些高息大额存单，吸引他们开办业务。而另外一个用途则更为隐秘和重要——用于私人银行客户多元化资产配置中的压舱石

私行客户的价值无需多言。对于银行而言，除了给配置跨境理财等产品外，大额存单也是需品。因为大额存单的收益稳定巴彦淖尔隔热条设备，可以平滑端情况下的资产估值，并增厚收益

大额存单的发行额度是和部分存贷数据相挂钩的，如果某些指标不能满足要求，银行即便想多发也是不可能的

对于普通储户而言，长期限存款产品的减少让资产配置陷入两难。上海储户李先生的遭遇颇具代表，他手中有100万元闲置资金，原本计划配置5年期大额存单以求稳定收益，现在却找不到适的产品

个体困惑背后，折射出当前储户群体资产配置心态的微妙转变。《2025年三季度城镇储户问卷调查报告》显示，今年三季度，倾向“更多储蓄”的储户占比62.3%，较上一季度下降1.5个百分点

这显示出在低利率的大背景下，更多人开始考虑减少储蓄。部分储户已开始主动调整资产配置策略，寻求更高收益或更多元化的投资渠道

“在存款利率和各类资管产品收益率持续下降的情况下，投资者应尽快调整好投资心态，降低对投资收益的预期。”招联席研究员、上海金融与发展实验室主任董希淼建议

投资者应平衡好风险和收益的关系，综进行资产配置。如果追求稳健收益，可以在存款之外，适当配置现金管理类理财、货币基金以及国债等产品

对于不同风险偏好的投资者，家建议可以采取分层配置策略。将资金分为流动部分、稳健收益部分和风险投资部分，根据自身情况理分配比例。

长期存款产品“退潮”也倒逼银行加速转型。家建议，银行一方面需要通过财富管理、托管业务等扩大非利息收入，稳定营业收入和利润；另一方面也需要从资产端、负债端发力稳定净息差

一位上海储户手握100万元闲置资金，原本想配置五年期大额存单，现在却陷入了两难境地：“但现在六大行都没有了5年期大额存单产品，定期存款利率也很低，真不知道该把钱放哪里。”

在手机银行APP中，工商银行大额存单“100万起存”的标签格外显眼，与普通三年期定期存款并列，利率同为1.55%。同样的收益水平，投资门槛却相差整整两万倍

银行业净息差持续承压的趋势下，越来越多银行将加入调整长期存款产品的行列。过去唾手可得的长期稳健收益，正逐渐成为少数人的特权。热点观察家

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